Dr. Guido Kirner • kirnerfinanz • Finanz- & Versicherungsmakler

Dr. Guido Kirner ◊ Finanz- & Versicherungsmakler

Baufinanzierung Weilheim & Oberland

Günstige Finanzierungskonditionen von mehr als 50 Banken

Immobilienfinanzierung - kirnerfinanz


Immobilienfinanzierung kirnerfinanz - Leistungen

Sie möchten attraktive Zinsen zu Internetkonditionen, jedoch nicht auf guten Service und Beratung vor Ort verzichten? Ihre Hausbank hat ihnen bereits einen Vorschlag unterbreitet, aber Sie sind noch nicht ganz zufrieden? Dann lohnt sich ein Termin mit Dr. Kirner-Finanz als Ihr unabhängiger Finanzierungsberater vor Ort auf jeden Fall. Wir bieten individuellen Service nach ihren Wünschen. 

  • Marktsondierung und Anfrage bei verschiedenen Banken
  • Zusammenstellung und Einreichung aller notwendigen Unterlagen
  • Machbarkeits- und Risikoanalyse für Ihr Immobilienprojekt inkl. (auf Wunsch) kompletter Finanzanalyse
  • Erstellung eines seriösen und konkreten Angebotes nach Selbstauskunft bis hin zur Darlehenszusage.
  • Beratung zu diversen Darlehensarten einschließlich ihrer Kombination nach ihren Wünschen
  • Bausparen
  • Beratung und Berechnung von kfw-Förderprogrammen
  • Risikoabsicherung rund um die Immobilie und Finanzierung
  • (Aus gutem Grund) keine Fremdwährungskredite !

Wir bietet Ihnen einen seriösen, professionellen und ganzheitlichen Beratungsservice rund um das Thema Immobilie.


Finanzierungsantrag / Selbstauskunft / Unterlagenliste

Sie möchten ein konkretes und vertrauenswürdiges Angebot und keine Lockangebote zu Schaufensterkonditionen wie so oft im Internet? Dann möchte ich Sie bitten, den entsprechenden Finanzierungsantrag bzw Selbstauskunft herunterzuladen, auszudrucken, soweit wie möglich auszufüllen und an Dr. Kirner-FInanz zu senden. Erst mit diesen Angaben nähern wir uns einem verbindlichen Angebot, bei dem dann nur noch  die Feinabstimmung vorgenommen werden muss. Der Antrag enthält auch eine nützliche Unterlagenliste für jene Dokumente, die zum Finanzierungsantrag beim Kreditinstitut mit eingereicht werden müssen.

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Anfrage Baufinanzierung

Gerne erstellen wir Ihnen ein Angebot


Wie viel Immobilie kann ich mir leisten?

Sind sie auch schon durch die gängigen Internetportale (z.B. immobilienscout24, immowelt) für Immobilien gesurft, haben sich schöne Häuser angeschaut, im Geiste vielleicht schon bewohnt und eingerichtet und in der Vorstellung im Garten des Anwesens im Liegestuhl gelegen? Sie wurden aber schnell wieder wach, als sie sich den Kaufpreis angesehen haben und ihnen der Gedanke kam, kann ich mir das je leisten?

Jüngst widmete sich sogar die Bild-Zeitung dem Thema der Baufinanzierung. In riesigen Buchstaben wird auf Seite Eins die Frage aufgeworfen: WIE VIEL EIGENHEIM KANN ICH MIR LEISTEN? Ob diese Zeitung hier fundierten Rat bietet, darf bezweifel werden; es soll Finanzprofis geben, die behaupten, wenn dieses Blatt etwas in großen Lettern empfiehlt, sollte man spätestens verkaufen. Unabhängig davon bleibt die aufgeworfene Frage für Kauf- oder Bauwillige bedeutsam.

Was muss ich wissen, um mir selbst ausrechnen zu können, in welcher Höhe der Kaufpreis einer Immobilie liegen könnte, die ich mir leisten kann? Was sollte ich zudem dabei beachten? Viele quälen diese Fragen angesichts der “Flucht in die Sachwerte”, trauen aber auch nicht so recht den Verkäufern in der Bank über den Weg. Hier werde ich einen Weg aufzeigen, wie man sich diesem wichtigen Thema widmen kann, bevor man sich an einen Finanzierungsprofi wendet. Wir gehen vom Kauf einer Bestandsimmobilie aus.

 1. Von der Haushaltsrechnung zur Finanzierungsrate

Am Anfang steht die Haushaltsrechnung, d.h. die Buchführung bzw. Beobachtung über Einnahmen und Ausgaben. Zu den Ausgaben gehört sehr wahrscheinlich die Miete. Hier sollte ich mir die sog. Kaltmiete merken und darüber hinaus über mehrere Monate prüfen, was darüber hinaus dauerhaft auf die Seite legen kann.

=> Kaltmiete und mögliche Sparrate geben einen ersten Hinweis darauf, wie viel ich für Zins und Tilgung eines Eigenheims im Monat aufbringen kann.

Das Leben kennt Widrigkeiten und finanzielle Engpässe, die ich verkraften sollte, wenn ich dauerhaft einer Bank eine Finanzierungsrate überweisen muss. Autoreparaturen, Haushaltsgeräte, teure Hobbies usw. bleiben ja weiterhin Kosten, mit denen ich rechnen muss. Ziehe ich in ein größeres Eigenheim, steigen womöglich auch die Wohnnebenkosten. Ferner muss ich fragen, ob ich evtl. bereit bin, auf gewisse Annehmlichkeiten zu verzichten, z.B. teure Fernreisen etc. Alles in allem sollte ich also einen Risikoabschlag machen, um auf eine solide Finanzierungsrate zu folgern.

Angenommen ich zahle 800 Euro Kaltmiete und kann nach Abzug sonstiger Ausgaben noch 500 Euro dauerhaft auf die Seite legen, so komme ich auf eine Rate von 1.300 Euro.

2. Welchen Rechnungszins und welche Tilgung lege ich zugrunde?

Die Tilgung kann ich selbst bestimmen und richtet sich u.a. nach meiner möglichen Sparrate. Während der Zins der Preis dafür ist, dass ich mir Geld ausleihe, ist die Tilgung das Geld, was tatsächlich an der Hypothek zurückgeführt wird. Je höher die Tilgung, desto schneller bin ich „schuldenfrei“ und desto geringer sind folglich auch die Finanzierungskosten. Generell sollte man anstreben, dass die Immobilie (mit 60 oder 65) im Rentenalter lastenfrei ist. Für Per­sonen mittleren Alters (zwischen 30-40) sollte die Tilgung deshalb mindestens bei 2 Prozent liegen.

=> Den konkreten und genauen Effektivzins erfahren sie leider erst, wenn sie Angaben zu Ihrer persönlichen Bonität, der Höhe des Eigenkapitals und zur Wertigkeit des Kaufobjekts gemacht haben. Zudem richtet sich der Zins nach der Dauer der Zinsbindung, d.h. wie lange ein Zinssatz von der Bank garantiert wird: zumeist sind es 10 Jahre (danach hat man eh ein gesetzliches Kündigungsrecht), es sind aber auch 15oder 20 Jahre möglich. Mit der Dauer der Garantie steigt der Zinssatz, dafür hat man länger Zinssicherheit.

Wir gehen einmal davon aus, dass wir 2 Prozent tilgen möchten und für unser anvisiertes Eigenheim 3,5 Prozent Zinsen zahlen müssen bei einer Zinsbindung auf 20 Jahre. Das ist aktuell nicht unrealistisch. Zins und Tilgung ergeben also eine Rate von 5,5 Prozent.

Wenn ich nun 1.300 Euro dauerhaft jeden Monat zur Finanzierung eines Hauses zur Verfügung habe und 5,5 Prozent für Zins und Tilgung aufbringen möchte, dann kann ich einfach auf die Summe hochrechnen.

Ich teile einfach 1.300 durch 0,055 und multipliziere mit 12 (Monaten), so dass mir mein Taschenrechner die Zahl 283.636,35 mitteilt. Wir runden auf 280.000 Euro ab.

 3. Eigenkapital dazurechnen, Kosten abziehen

Nun sollte ich aber noch mein Eigenkapital (falls vorhanden) sowie anfallende Kosten berücksichtigen. Das bereits vorhandene Eigenkapital kann ich zum möglichen Kaufpreis hinzuaddieren.

Also angenommen, mir stehen 50.000 Euro Eigenkapital (z.B. aus einer Erbschaft oder angespart) zur Verfügung, so erhöht sich der mögliche Kaufpreis auf 330.000 Euro.

Nun sind die Kosten zu berücksichtigen und wieder abzuziehen. Zum einen geht es um Kosten, welche die Immobilie direkt betreffen. Hier hängt es davon ab, wie ich damit umgehe, ob als Eigenleistung („Muskelhypothek“), als zusätzlichen Finanzierungsaufwand oder als benötigte Rücklage für Modernisierungs- bzw. Renovierungskosten nach dem Kauf.

Angenommen ich muss im gekauften Haus das Bad renovieren und eine neue Küche einbauen, so werden dafür evtl. 30.000 Euro benötigt. Diese ziehe ich ab und komme zu dem Ergebnis, dass der Kaufpreis bei nicht mehr als 300.000 Euro liegen sollte.

Schließlich sind noch die Kaufnebenkosten zu berücksichtigen, und zwar die Grunderwerbssteuer, die je nach Bundesland inzwischen variiert (Bayern 3,5 %), ferner sind Notargebühren fällig (1,5 %). Nicht selten erhält noch ein Immobilienmakler vom Käufer eine Provision (3,57 %). Ob nur der Käufer oder nur der Verkäufer oder beide zur Hälfte die Dienstleistung eines Maklers bezahlen hängt von regionalen Gepflogenheiten ab. Auch die Höhe ist letztlich verhandelbar.

Wir gehen einmal von einer Provision von 3,57 Prozent aus, die allein der Käufer zu zahlen hat. So kommen wir auf 8,57 Prozent Kaufnebenkosten. Vorsichtshalber ziehen wir (auch weil es sich im Kopf einfach ausrechnen lässt und ein gewisser Risikopuffer nie verkehrt ist) 10 Prozent von unserem möglichen Kaufpreis ab. Das sind 30.000 Euro, so dass ich auf 270.000 Euro rauskomme.

Evtl. sind noch weitere Anschaffungen fällig (Gartenbegrünung, Möbel, Heizöl etc.), deren Kosten ebenfalls abgezogen werden sollten. Auch sollte eine Finanzierung mit der Haushaltsrechnung nie „auf Kante genäht“ sein (wie das mal ein Finanzminister für den Bundeshaushalt ausdrückte), sondern es sollte immer noch ein gewisser Risikopuffer einkalkuliert werden.

Jedenfalls weiß ich nun aber, wenn ich ein Haus im Internet mit schönen Fotos für 255.000 Euro angeboten sehe, dass das evtl. doch nicht nur ein Traum bleiben müsste. Ich kann ja mal hinfahren und es mir ansehen. Alles weitere ergibt sich aus einer gelungenen Besichtigung des Objekts, einer Entscheidung und einer soliden Finanz- und Finanzierungsberatung.

Guido Kirner


Baufinanzierung

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Baufinanzierung: Nutzen Sie Ihre Möglichkeiten

Wenn Sie eine günstige Baufinanzierung suchen, haben Sie verschiedene Möglichkeiten. Mit einem Bausparvertrag bekommen Sie ein extragünstiges Darlehen von der Bausparkasse, sobald Ihr Vertrag zuteilungsreif wird. Nutzen Sie auch öffentliche Fördermittel - Bund und Länder unterstützen Immobilienerwerb und Modernisierungsmaßnahmen mit verschiedenen Finanzierungsprogrammen. Die verbleibende Finanzierungslücke können Sie mit einem günstigen Hypothekenkredit schließen.

Der effektive Jahreszins entscheidet
Wegen der hohen Sicherheit für den Kreditgeber sind Hypothekendarlehen deutlich günstiger als andere Kredite. Wenn Sie einen Hypothekenkredit in Anspruch nehmen, räumen Sie der Bank ein Pfandrecht an Ihrer Immobilie ein, bis der Kredit voll getilgt ist. Entscheidend für die Kosten Ihrer Baufinanzierung ist der effektive Jahreszins. Anders als der Sollzins weist der Effektivzins auch Kreditnebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder Auszahlungsabschläge aus. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist Ihre Baufinanzierung.

Wählen Sie die richtige Zinsbindung
Entscheiden Sie sich für eine passende Zinsbindungsfrist. Sichern Sie sich in Niedrig-Zins-Phasen die attraktiven Kreditkonditionen möglichst lange - 20 Jahre und mehr Zinsbindungsdauer lassen sich je nach Kreditgeber vereinbaren. Wählen Sie in Hoch-Zins-Perioden dagegen besser eine kurze Zinsbindungsfrist von beispielsweise 5 Jahren, um von möglicherweise fallenden Marktzinsen frühzeitig zu profitieren.

Je mehr Eigenkapital, desto besser
Bringen Sie möglichst viel Eigenkapital in Ihre Baufinanzierung ein. Mindestens 20 Prozent der Bausumme sollten Sie aus eigenen Mitteln bezahlen. Je höher die laufende Rückzahlungsrate ist, desto schneller tilgen Sie Ihre Schulden. Je kürzer die Vertragslaufzeit, desto weniger Kreditzinsen zahlen Sie insgesamt. Wählen sie eine Baufinanzierung mit Sondertilgungsmöglichkeit. Dann können Sie während der Laufzeit auch größere Einmalzahlungen leisten, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Tipp: Viele Bauherrn planen bei der Finanzierung hohe Eigenleistungen ein. Bewerten Sie Ihre Eigenleistung realistisch. Wenn Sie die geplanten Eigenleistungen nicht oder nicht pünktlich fertig stellen, werden oft teure Nachaufträge und zusätzlicher Kredit fällig. Eine knappe Finanzierung kann dadurch leicht kippen.

 
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